El 80% de las empresas sufren por facturas impagadas, lo que puede afectar a sus proyecciones a corto plazo y a la viabilidad de cualquier proyecto empresarial.

En el año 2022 más de 9.600 empresas se declararon en quiebra, de las cuales en torno al 25% se deben a facturas impagadas, lo que ocasiona problemas de liquidez y posterior quiebra de la empresa o cierre del negocio. Por eso es vital garantizar la solvencia de la compañía, para asegurar la continuidad del proyecto o negocio. Disponer de un seguro de crédito y saber cómo puede proteger tu empresa es fundamental para eludir un escenario de quiebra o cierre.

Cabe destacar que España es el país de la Unión Europea donde más han crecido puntualmente las quiebras de empresas, en concreto ha habido un incremento del 163%.

Fuente Eurostat – El Economista

¿Qué es el seguro de crédito?

El seguro de crédito es un instrumento financiero que permite proteger a tu organización del riesgo de impago de las cuentas pendientes de cobro, vinculadas a las transacciones comerciales a crédito, realizadas por un negocio. Este seguro garantiza las ventas a crédito de una empresa.

No hay que olvidar que las cuentas a cobrar son uno de los activos más importante de las empresas.

¿Cómo puede el seguro de crédito proteger a tu empresa o negocio?

Como hemos visto anteriormente, el riesgo de impago es una realidad constante y, cada vez más, buscamos respaldos para tener una seguridad financiera frente a los imprevistos. Al final no vale de nada vender, vender y vender, si no cobramos las facturas.

Garantiza el cobro y reduce el riesgo de impago

Garantizar ese cobro y reducir al mínimo el riesgo de impago es uno de los principales objetivos de cualquier empresa o negocio, cuando se mantienen relaciones comerciales con nuestros clientes.

Para intentar paliar este tipo de situaciones está el seguro de crédito, que protege y da tranquilidad al negocio, asegurando las ventas. De esta manera, el empresario puede asumir nuevas inversiones con mayor confianza, ya que su negocio está protegido.

Prospecta nuevos mercados financieros

Otro punto relevante es que no solo garantiza el pago de los créditos deudores, sino que supone una excelente herramienta para prospectar nuevos mercados, puesto que analiza a futuros clientes y su capacidad de solvencia frente a nuevas operaciones comerciales.

Saber cómo funciona y comprender sus coberturas, siempre resulta de gran ayuda, a la hora de contratar este tipo de seguros.

Cómo funciona un seguro de crédito

Como ya hemos dicho anteriormente, dicho seguro cubre el riesgo de impago de las ventas comerciales a crédito, tanto en el mercado doméstico como en el de exportación. Tiene por objeto garantizar el cobro por parte de una empresa de los créditos a su favor, cuando se produce un incumpliendo de pago por la insolvencia de sus deudores, en las operaciones comerciales a crédito entre empresas, regulado por el Artículo 69 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

Los seguros de crédito se articulan sobre los siguientes pilares:

• Lo que hace la aseguradora es analizar la carta de clientes del tomador de la póliza, y establecer una clasificación para cada deudor. Estas clasificaciones permiten a los asegurados conocer la valoración de riesgo, tanto de los clientes actuales como de los potenciales.
• Recobro de los créditos impagados, es otro servicio que ofrecen las aseguradoras. Lo que implica que, en caso de impago, se inician las acciones de recobro pertinentes por la aseguradora y se indemnizará según las condiciones de la póliza contratada.
• Indemnización en caso de impago. Se indemnizará aquellas cantidades que resulten incobrables, según las condiciones acordadas.

El seguro de crédito nos proporcionará acceso a diversos sistemas de rating o calificación del riesgo de los clientes, de forma que tengamos la máxima información posible para decidir qué límite de riesgo o crédito se les concede.

No nos tenemos que olvidar que en el caso de que se produzca el impago, la aseguradora pone en marcha un sistema de recobro. Si al final resulta incobrable, la aseguradora indemnizará a la empresa, ayudando a mantener el flujo de caja y la liquidez.

Hoy en día, los seguros de crédito se adaptan a las necesidades, que dependen mucho del tipo de empresa y tamaño.

Para las pymes, se buscan pólizas con coberturas sencillas y accesibles, pero que no comprometan la viabilidad del negocio en caso de impago.

En empresas más grandes y con tamaño mayor, buscan coberturas más amplias, plazos específicos de indemnización, informes más detallados, etc…

En definitiva, el seguro de crédito y los servicios de los que se compone pueden ser muy valiosos para las empresas. La aseguradora que elijamos deber ser capaz de tener la flexibilidad necesaria para cubrir las necesidades que tengamos.

Para finalizar, el decálogo de los puntos importantes a analizar a la hora de contratar un seguro de crédito diseñado a medida.

• Estudio de cobertura de clientes (clasificación).
• Porcentaje de indemnización en caso de insolvencia.
• Plazo en el que la aseguradora transfiera la indemnización.
• Franquicia, cantidad que asume el asegurado en caso de siniestro.
• Coste por asegurar las ventas.
• La prima provisional calculada según la facturación.
• Umbral de cobertura por insolvencia.
• Bonificación o penalización por número de siniestros.
• Otros servicios agregados por la compañía.

El tema de la prima anual puede variar entre el 0,5% y el 2% del volumen total de ventas. Además de la prima, suele tener un mínimo anual que es un % estipulado sobre los ingresos teóricos.

Expertos en la gestión de avales y seguros de crédito y caución

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